Памятка клиенту при прохождении процедуры банкротства

Что можно и нельзя делать перед банкротством физлица

Согласовывайте финансовые действия заранее

До завершения процедуры любые операции, связанные с деньгами, банковскими продуктами и имуществом, рекомендуется заранее согласовывать с вашим юристом и (после назначения) финансовым управляющим.

Это снижает риск ошибок, которые в дальнейшем могут быть расценены как недобросовестное поведение или привести к оспариванию сделок.

Новые кредиты и займы: почему это опасно

С момента подготовки к банкротству и до окончания процедуры настоятельно не рекомендуется:

• оформлять новые кредиты и займы (в том числе микрозаймы);
• увеличивать кредитные лимиты;
• активно пользоваться кредитными картами как источником заемных средств.

Причина простая: новые долговые обязательства в этот период могут ухудшить вашу позицию в деле и создать риск отказа в освобождении от обязательств.

Банковские карты, счета и доступ к деньгам в процедуре

Когда возможны ограничения по картам и счетам

После введения процедуры и при участии финансового управляющего банки могут ограничивать операции по счетам и картам должника.

Отдельные действия и порядок пользования счетами в этот период зависят от стадии дела и указаний финансового управляющего.

Как получать зарплату, пенсию и пособия

Деньги, поступающие на ваши счета (зарплата, пенсия, пособия), важно учитывать и корректно оформлять.

На практике порядок снятия/использования средств может требовать согласования с финансовым управляющим (например, через письменное согласие для банка).

Инвестиции и электронные кошельки

Инвестиционные счета, ценные бумаги, ИИС/ПИФы и электронные кошельки могут рассматриваться как активы и подлежать анализу в рамках процедуры.

Если у вас есть такие активы, подготовьте список и документы заранее.

Сервисы и подписки, привязанные к карте

Если операции по карте/счету будут ограничены, могут перестать работать:

• автоплатежи
• подписки
• платежи в интернет-сервисах и маркетплейсах

Запланируйте резервный способ оплаты текущих расходов – строго в рамках разрешенного режима.

Зарплатный банк

Часто удобнее (по согласованию) получать зарплату через банк, где у вас нет кредитных продуктов – это снижает бытовые сложности при ограничениях по счетам.

Имущество, сделки и семейные вопросы

Сделки с имуществом и крупные переводы

В период подготовки и в ходе процедуры следует избегать:

• дарения,
• продажи имущества «по заниженной цене»,
• крупных переводов третьим лицам без понятного основания,
• переоформления имущества на родственников.

Если сделка нужна по объективной причине – согласуйте и документируйте основания.

Имущество супругов

Имущество, приобретенное в браке, в ряде случаев считается совместным, даже если оформлено на супруга.

Отдельно учитываются исключения (например, наследство или дарение супругу).

Ипотека и единственное жилье

Единственное жилье по общему правилу защищено, но ипотечное жилье имеет особенности: статус предмета ипотеки влияет на порядок обращения взыскания и судьбу объекта.

Если у вас ипотека, важно заранее проработать стратегию (реструктуризация, мировое соглашение и т.п.) – универсального решения нет.

Наследство

Если вы принимаете наследство в ходе процедуры, оно может быть учтено как имущество должника.

Любые действия по распоряжению наследственным имуществом в этот период – только после согласования.

Поручительство

Если вы являетесь поручителем, кредитор может предъявлять требования как к вам, так и к основному заемщику.

Рекомендуется заранее уведомить основного заемщика о рисках и обсудить общую стратегию защиты.

Коммунальные платежи и «текущие» обязательства

Коммунальные обязательства и иные обязательные платежи важно разделять:

• долги, возникшие до даты принятия заявления судом (обычно заявляются в деле как требования кредиторов);
• платежи, возникшие после (как правило, относятся к текущим и не списываются автоматически).

Соберите документы и квитанции по ЖКУ и передайте специалисту, который ведет ваше дело.

Общение с кредиторами и взыскателями: безопасная тактика

• Не спорьте и не обсуждайте детали процедуры по телефону.
• Не сообщайте лишние персональные данные неизвестным лицам.
• Если номер дела уже есть – достаточно сообщить номер дела и предложить направлять документы официально.
• Если номера дела еще нет – можно нейтрально сообщить о временных финансовых трудностях без признаний, которые могут навредить.

Почта, уведомления и контроль документов

Важно получать корреспонденцию, связанную с долгами, и хранить конверты.

Также отслеживайте уведомления в электронных сервисах: судебные приказы и иски лучше не игнорировать – на них часто нужно реагировать в короткие сроки.

После завершения банкротства: что меняется и какие есть ограничения

После завершения процедуры вы восстанавливаете возможность свободно пользоваться счетами и имуществом.

При этом закон предусматривает ряд последствий и ограничений (например, по повторному банкротству и по раскрытию информации при получении новых займов).

Не пользуйтесь сомнительными услугами «обнуления кредитной истории»: важнее корректно закрыть процедуру и соблюдать требования закона.